Почему важно развивать свою финансовую грамотность

Термин finansia возник в XIII-XV вв. переводится с латинского как наличные средства, доход.

В самом упрощенном варианте определение финансов звучит так: финансы — это деньги. Но это слишком простое определение финансов. Потому что финансы — это не только наличные деньги, это и денежные средства на счетах в банках, и чеки, и аккредитивы, и др. финансовые инструменты.

Рано или поздно любой человек, которому не все равно, что происходит с его деньгами сейчас, и что будет происходить с ними в ближайшем и далеком будущем, задается вопросом – как мне правильно обращаться с моими финансами?

Т. е. человек задумывается над тем, как повысить финансовую грамотность.

Финансовая грамотность – понимание основных финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.

Часто ли вы задумываетесь, куда уходят ваши деньги? По данным соцопросов, каждый третий россиянин считает, что ему не хватает зарплаты на основные нужды. И проблема эта - не только в размере заработка, но и в неумении грамотно распорядиться деньгами. Базовые знания в финансовой сфере помогут на треть повысить эффективность управления семейным бюджетом.
Как именно? Советует эксперт Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения, финансовый консультант Сергей Макаров.

На международном уровне определено несколько критериев, позволяющих судить о финансовой грамотности человека.

Первый: у него все под контролем

У финансово грамотного гражданина деньги не заканчиваются за две недели до зарплаты, потому что он следит за состоянием личных финансов. И планирует свой бюджет.

Он строит краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование. Такой план включает в себя расчет доходов и расходов, оптимизацию лишних трат и учет количества располагаемых и расходуемых денежных средств.

Второй: он ориентируется на рынке финансовых услуг

Сегодня треть россиян обращаются за кредитами в первую же попавшуюся финансовую организацию, хотя в соседнем банке условия могут быть более выгодными. Финансово грамотный человек проанализирует услуги, сравнит предложения и выберет наиболее подходящее.

Для этого, во-первых, нужно минимально разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг - понимать разницу между кредитом, сберегательным вкладом, микрозаймом и ипотекой.

Во-вторых, необходимо проверить надежность финансовой организации, чтобы не потерять деньги и распознать признаки финансового мошенничества. «Гарантированное» обещание быстрого дохода при отсутствии необходимости финансовых знаний - явный признак аферы. Только средства на банковских вкладах застрахованы государством: что бы ни случилось с банком, государство гарантирует возврат вклада в размере до 1,4 миллиона рублей за счет Агентства по страхованию вкладов.

Третий: он знает свои права

Финансово грамотный человек знает, как защищены права потребителя финансовых услуг, то есть понимает, куда нужно обратиться, если эти права нарушены. Банк России контролирует все финансовые организации, а также акционерные общества, в его структуре действует Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. Жалобу можно направить через электронную форму.

Общественным «примирителем» на рынке финансовых услуг выступает финансовый омбудсмен, обращаться также можно в правоохранительные органы, Роспотребнадзор и на различные горячие линии общественных организаций, которые предоставляют квалифицированную юридическую помощь потребителям финансовых услуг.

Четвертый: у него есть «подушка безопасности»

На случай непредвиденных обстоятельств финансово грамотный человек обязательно формирует долгосрочные сбережения.

Человек можете потерять работу, заболеть и надолго уйти на больничный, ему может срочно понадобиться починить автомобиль или сделать внеплановый ремонт в квартире - необходимо иметь средства как минимум в размере трехмесячного заработка.

Поэтому финансово грамотный человек старается оставлять с каждой зарплаты как минимум 10 процентов и ни под каким предлогом их не тратит. По этой же причине он избегает излишней закредитованности.

Пятый: он планирует жизнь на пенсии

Финансово грамотный человек задумывается о том, как будет жить на пенсии. А с принятием изменений в пенсионное законодательство тема стала только актуальнее.

Пенсионная система в нашей стране состоит из трех уровней. Во-первых, обязательное пенсионное страхование, включающее в себя трудовую пенсию по старости и трудовую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца и финансируемое за счет страховых взносов работодателя.

Во-вторых, государственное пенсионное обеспечение, основанное на финансировании пенсий за счет средств федерального бюджета.

В-третьих, негосударственное (добровольное) пенсионное обеспечение, которое предполагает выплату пенсий в рамках договоров с негосударственными пенсионными фондами. Они финансируются за счет взносов работодателей и работников в свою пользу, а также дохода, полученного от их инвестирования.

Как правильно распоряжаться деньгами, является одним из самых важных вопросов в современной жизни. Есть люди, которые откладывают и копят деньги, чтобы они водились, потому, что «копейка рубль бережет». И есть те, которые придерживаются правила тратить, потому, что «деньги должны работать».

И у того, и у другого подхода к распоряжению деньгами есть свои плюсы и минусы.

Что лучше — копить или тратить?

Давайте попробуем разобраться, каждую из этих моделей поведения можно назвать выгодной, если учесть следующие факторы:

1. Что дает накопление?

- накопление обеспечивает возможность остаться при деньгах в случае возникновения непредвиденной ситуации.

Например, в случае поломки телевизора или иных неожиданных расходов вы всегда будете иметь в своем распоряжении нужную сумму денег;

- накопление дает возможность приобретать вещи или услуги, не прибегая к помощи займов и кредитов, — а значит, позволяет экономить значительную сумму денег, которая идет на выплату процентов по кредиту;

- накопление дает возможность делать значительные приобретения.

Если вы не в состоянии с месячной зарплаты купить новый телефон, то откладывание определенной суммы денег определенно даст вам эту возможность;

- помимо финансовой накопление обеспечивает психологическую защищенность, создает своеобразную «подушку безопасности».

Человек, который регулярно откладывает деньги, не беспокоится о том, удастся ли протянуть до следующей зарплаты, как выжить в случае увольнения или других непредвидимых ситуациях

2. Что дает свободное распоряжение деньгами?

- подход к деньгам «сколько есть, столько и трачу» дает возможность регулярно чувствовать «вкус жизни», ощущать праздник, не чувствовать себя ущемленным и вынужденным откладывать;

- свободное распоряжение деньгами создает определенный психологический настрой — «у меня все хорошо, у меня есть деньги, и я могу их тратить».

Человек, который излучает позитивный настрой, получает в ответ позитив. В то же время откладывание денег «на черный день» зачастую чревато тем, что «черный день» действительно наступает;

- свободное обращение с деньгами позволяет деньгам «работать» и притягивать другие деньги. Трата денег освобождает пространство для прихода новых денег.

Что же подходит именно вам?

Способ, который определяет вашу зону роста — тот, который вами наименее освоен.

- Если вам регулярно не хватает денег, и вы не в состоянии отложить даже 100 рублей, осваивайте накопление.

Считается, что откладывать нужно не менее 10% месячного дохода. Если вам трудно, начинайте откладывать хотя бы по 500 рублей в месяц.

- Если у вас на полке скопилось больше денег, чем вы позволяете себе тратить, разрешайте себе тратить.

Вероятно, вы не только не разрешаете себе «отпускать» деньги, но и не позволяете себе жить, откладывая эту возможность на более долгий срок. «Вот мы откладываем, откладываем деньги, а жизнь вдруг — бац, и кончилась». Но не стоит бросаться из крайности в крайность и начинать тратить напропалую.

Тратьте на то, что вам действительно нужно. Замечайте свои потребности и позволяйте себе их реализовывать. Ведь жизнь происходит именно сейчас. Важно не просто осваивать тот или иной способ, но и понимать, зачем вы его выбираете. Что он может вам дать? Чего сейчас вам не хватает, чтобы распоряжаться деньгами наиболее эффективно?

Иногда стоит просто выбрать золотую середину, уравновесить потребность тратить и желание обезопасить себя.

Возьмите листок бумаги и ручку и распишите ежемесячные доход и траты семьи.

Статья дохода: Сумма.

Подсчитайте, сколько у вас получилось.

Статья расхода Сумма.

Расходы на продукты питания

Расходы на проезд в общественном транспорте (бензин)

Бытовые расходы

Коммунальные платежи

Оставшуюся сумму поделите таким образом, чтобы часть ее шла на «подушку безопасности», а часть - на приятные расходы. Сделайте 2 эти графы обязательными для себя.

Иметь отложенные деньги полезно, так как это сберегает душевное равновесие и позволяет экономить и приобретать. Иметь деньги, которые вы можете свободно тратить на свои личные нужды (кино, театры, одежду, каток, кафе и т. д.), не менее важно.

 

Заместитель главы по экономике,  АПК и финансам-

начальник финансового отдела                                                                                   Т.И. Галахова